Особенности рефинансирования кредита под залог земельного участка в 2019 году

Передача средств в денежную ссуду на основе залогового обеспечения регламентируется Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» N102-ФЗ, в котором устанавливаются права и обязанности субъектов этих правоотношений, а также указывается документация, необходимая для успешного оформления займов.

Особенности кредита под залог земли

Ссуда под передачу земельного участка несёт в себе ряд специфических характеристик, которые обязательно должны учитываться всеми заёмщиками при вступлении в договоренности по кредитованию.

Рассмотрим отличительные черты этих правоотношений:

  • предметом по залоговому кредиту способен выступать как сам земельный участок, так и здания, строения, сооружения, расположенные на нём. Если объектом ссуды будут являться две и более недвижимых вещи, то кредитор запросит сведения по каждой из них;
  • максимальный объём возможного займа находится в непосредственной зависимости от стоимости заложенного имущества. Таким образом, неплодородные и имеющие неблагоприятное месторасположение земельные участки будут неохотно оформляться кредитором под обеспечение залога;
  • клиент, заложивший недвижимое имущество в кредитной организации, имеет право рассчитывать не только на целевой заём, но и на его противоположный аналог. Целевая ссуда выдаётся банком на приобретение конкретного продукта. Это может быть покупка дополнительных территорий, строительство какого-либо сооружения, возведение инженерных коммуникаций и так далее. При нецелевых займах субъект может израсходовать деньги на все что угодно;
  • наличие отсрочки по земельному кредиту. Это бонус для тех граждан, которые не могут вносить платежи по займу сразу после его оформления. Допустим, ссуду взяли фермеры, которые планируют начать погашение долга сразу после сбора урожая. В таких случаях банк идёт на уступки и переносит сроки начала погашения кредита на пару месяцев вперёд.

Во всём остальном данные обязательственные взаимоотношения схожи с их другими разновидностями.

Требования к залоговому участку

При описываемом типе залоговых отношений кредитор выставляет довольно строгие стандарты оформления ипотеки. Причём это больше относится к самому участку, чем к потенциальному заёмщику. Банк не готов оформлять заём на неликвидную землю.

Из этого напрямую следует, что далеко не любой имущественный объект будет принят в качестве залога по кредиту специализированными учреждениями. Земля обязана совпадать с совокупностью установленных требований:

  • каждый закладываемый элемент земной поверхности, имеющий фиксированную границу, не может быть подвергнут аресту, подарен, обещан и т. д. То есть какое-либо обременение со стороны третьих лиц не допускается;
  • на передаваемый в обеспечение кредита объект недвижимости заявитель обязан иметь законно оформленное право собственности. Оно подтверждается через предъявление правоустанавливающих сведений. К ним относятся кадастровый паспорт на земельный участок, договоры купли-продажи, дарения и т. д.;
  • передать в залоговое содержание допускается только землю, предназначенную для жилищного строительства, ведения подсобного хозяйства или садоводства. Другие категории природных ресурсов будут неинтересны для кредитора, так как впоследствии могут возникнуть трудности при их оформлении и реализации. Земля не должна относиться к разряду объектов лесного, водного фонда и т. д.
  • во внимание будет браться и площадь территории земной поверхности, передаваемой банку. Наиболее оптимальным размером является площадь, равная шести соткам (600 м²). Участки, не дотягивающие до таких характеристик, рассматриваться могут, но вряд ли по ним будет вынесено положительное решение.

Планируя получить кредит под земельный участок, необходимо учитывать, что у банков отсутствует единый подход к требованиям по предмету залога. Поэтому выше были рассмотрены основополагающие характеристики, на которые займодатель может обратить внимание при предоставлении ссуды. Они устанавливаются в регламентах банковских организаций и могут несколько отличаться друг от друга в зависимости от учреждения.

Основные этапы оформления кредита

Программы займов под залог земли предусмотрены во многих крупных финансовых организациях. Весь процесс получения кредита делится на перечень идущих друг за другом шагов.

  1. В первую очередь потенциальному заёмщику следует изучить представленные предложения финансово-кредитных организаций и определиться с выбором конкретных условий. Во внимание стоит взять требования к необходимому пакету документов, предполагаемые ставки и сроки потенциальных кредитных обязательств.
  2. Далее стороной, собирающейся получить кредит, заполняется специальная анкета-заявление, к которой прикладывается формализованный список документов. В анкете помечаются сведения о личности заёмщика, требуемая денежная сумма ссуды, предмет залога, адрес расположения участка и другая информация.
  3. Оценка объекта залога. Такое освидетельствование должно быть оформлено в виде профессионального отчёта. Оно проводится специалистами с согласия банковского учреждения.
  4. При удачном исходе событий происходит заключение договора и регистрация сделки. Выбирается удобный день для подписания кредитных условий об ипотеке и графике платежей.
  5. На данном этапе происходит непосредственное получение кредита заёмщиком.
  6. Начало процесса выплаты по кредитным обязательствам и их постепенное погашение.

Таким образом, соблюдение простого алгоритма и соответствие предъявляемым договорным условиям позволит каждому гражданину, имеющему в собственности земельный участок, передать его в качестве залога для обеспечения кредитного обязательства.

Выбор банка

При выборе кредитно-финансовой организации для получения ссуды следует проанализировать достоинства и недостатки всех банков, предоставляющих кредит под залог земли. На сегодняшний день наиболее приемлемые условия для кредитования выдвигают ряд учреждений, соотношение которых целесообразнее представить в таблице.

Наименование кредитной организации Максимальные и минимальные объёмы займа Процентная ставка Период погашения Максимальный размер кредита от оценочной стоимости объекта недвижимости Нюансы оформления
ПАО «Сбербанк» От 300 000 до 10 000 000 рублей 12 % годовых 20 лет 60 % В случае отказа от страхования жизни процентная ставка увеличивается на 1 %
ПАО «АК БАРС» Банк От 300 000 до 10 000 000 рублей 12,5 % годовых 15 лет 60 % В случае отказа от страхования жизни процентная ставка увеличивается на 3 %
Банк ЗЕНИТ От 270 000 до 14 000 000 рублей 15 % годовых 15 лет Не предусмотрено Заём предоставляется на всевозможные нужды, кроме тех, которые связанны с ведением бизнеса. Для заёмщиков, состоящий в брачных узах, понадобится оформление соглашения поручительства от супруга либо супруги.

Более подробно на условиях кредитования некоторых банков мы остановимся ниже.

Сбор нужных документов

В зависимости от технического регламента кредитного учреждения банку могут потребоваться различные пакеты официальных бумаг. В большинстве случаев к ним относятся:

  • заявление-анкета (можно заполнить и распечатать на сайте кредитно-финансового учреждения);
  • паспорт с отметкой о регистрации;
  • справка формы 2-НДФЛ о доходе за последние полгода;
  • сведения, подтверждающие право собственности на земельную территорию;
  • информация об основаниях наступления права собственности (договор купли-продажи, дарения и т. д.);
  • справка об оценке земельного участка;
  • выписка из Единого государственного реестра недвижимости.

Стоит отметить, что некоторые организации выдвигают дополнительные условия и требует от заявителей предоставление нотариального согласия супруга об отчуждении собственности, разрешение органов опеки при наличии несовершеннолетних детей и т.д. Окончательный список документации необходимо согласовать в конкретном банке по каждому единичному случаю.

Оценка стоимости земельного участка

Этот обязательный элемент залоговых кредитных взаимоотношений представляет собой процедуру определения рыночной стоимости конкретного земельного надела. В учёт специалистами берутся следующие характеристики объекта недвижимости:

  • её местоположение;
  • снабжение и оснащение инфраструктурой;
  • наличие инженерных коммуникаций или возможностей их подключения;
  • целевое назначение закладываемых объектов недвижимости;
  • наличие удобных путей подъезда и удалённость земельных территорий;
  • ожидаемые условия эксплуатации и получения прибыли.

По окончании оценки собственник получает на руки письменный отчёт о выполненной процедуре, который имеет доказательственную силу при обращении в кредитно-финансовую организацию. Именно этот документ следует передать в банк для согласования дальнейших условий кредита.

Подписание кредитного договора

Крайне важно до подписания соглашения по ссуде внимательно проанализировать весь документ и обдумать его условия. В некоторых случаях весьма полезной будет помощь грамотного специалиста. Особое внимание необходимо уделить информации, касающейся:

  • окончательно согласованной ставки;
  • объёму ежемесячных платежей, причитающихся банку;
  • ответственности кредитора и заемщика относительно нарушения условий договора;
  • правомочий лица как собственника на землю после оформления её в залог;
  • условий досрочного погашения обязательств;
  • «прочих условий», так как зачастую главные нюансы располагается именно в этом разделе.

В случае согласия со всеми положениями договора и при отсутствии возражений договор будет считаться заключённым после его подписания заемщиком.

Получение денег

По окончании формальных процедур банк выдаёт клиенту установленную в совместном соглашении сумму. На усмотрение заёмщика это может быть сделано в безналичной форме (на расчётный счет, вклад) или же через кассу по расходному ордеру.

В случае получения нецелевого кредита представители банка не имеют права интересоваться тем, как вы намерены потратить полученные средства. При противоположном исходе событий, то есть целевой ссуде, финансово-кредитная организация потребует подтверждения целевого использования средств.

Выплата кредита

Выполнять обязанности перед кредитным учреждением необходимо в соответствии с выданным графиком платежей. При этом нужно учитывать, что некоторые методы транзакций на банковской счёт предполагают временную задержку и обработку. Это обстоятельство может выступить причиной образования просрочки и, соответственно, начисления неустойки.

Рекомендуется заранее (до 3 дней) осуществить перевод денежных средств для погашения кредитных обязательств и избежать негативных финансовых санкций со стороны банка.

Какие банки дают деньги под залог земельного участка?

Финансовых организаций, практикующих кредитование под залог такой недвижимости, не особенно много.

Наиболее активно этот тип материальной поддержки сельскохозяйственных товаропроизводителей реализует Россельхозбанк, у которого предусмотрено несколько программ подобного кредитования.

Требования к заёмщикам и залоговой недвижимости у кредиторов различны. С ними можно ознакомиться на сайтах финансовых учреждений и там же оформить заявку.

Сбербанк

Об этом крупнейшем финансовом конгломерате России было сказано выше. Он предлагает оформить заём под залог земли трудоспособным клиентам в возрасте от 21 года до 75 лет.

Заявка заинтересованного гражданина подлежит рассмотрению в течение 6 рабочих дней. В Сбербанке не нужно подтверждать цель, на которую берёте кредит.

Для заявителей предъявляются требования относительно трудоустройства не менее 6 месяцев по последнему месту работы. Также обязательно наличие не менее одного года общего стажа за последние 5 лет.

Россельхозбанк

По состоянию на 2019 год в этом финансово-кредитном учреждении действует несколько программ, предусматривающих залог земельного участка:

«Потребительский»:

  • период кредитования: до пяти лет;
  • минимальные и максимальные размеры ссуды: от 10 000 до 1 000 000 рублей;
  • ставка: от 18 до 22 % (при отказе от страхования жизни ставка увеличивается на 2 %).

«Садовод»:

  • период кредитования: до пяти лет;
  • минимальные и максимальные размеры ссуды: от 10 000 до 1 500 000 рублей;
  • ставка: от 16,5 до 20 %;
  • цель кредитования: развитие приусадебного хозяйства.

«На развитие личного подсобного хозяйства»:

  • период кредитования: до пяти лет;
  • минимальные и максимальные размеры ссуды: от 50 000 до 700 000 рублей;
  • ставка: от 14 до 15 %;
  • обязательно страхование земельного участка;
  • возможна отсрочка по уплате основного долга до двух лет.

Стоит отметить, что большинство программ в этом банке имеет строго целевой характер, связанный с развитием сельского хозяйства.

Совкомбанк

Этот российский универсальный коммерческий банк предоставляет кредиты гражданам в возрасте от 20 до 85 лет. Клиенты могут передать в залоговое обеспечение кредита квартиру, нежилое помещение, комнату, жилой дом с земельным участком на территории. То есть земельная территория без каких-либо построек предметом залога являться не может.

Условия при вступлении в правоотношения с этим банком будут следующими:

  • сумма кредита: до 30 миллионов рублей;
  • ставка: от 14,99 %.

Особенностью оформления займа в данном учреждении является отсутствие необходимости в предоставлении справки 2-НДФЛ.

Восточный банк

Это финансово-кредитное учреждение принимает в залог для обеспечения кредитных обязательств частный дом либо коттедж с земельным участком.

К основным условиям Восточного банка относятся следующие параметры:

  • ставка по кредиту — 9,9 % годовых;
  • сумма кредита — от 300 000 до 30 000 000 рублей;
  • срок кредита — от 13 до 240 месяцев;

Обратите внимание, что в этом банке потребуется обязательное страхование залогового имущества в течение 10 рабочих суток с даты заключения кредитного договора. Это юридически значимое действие производится клиентом самостоятельно в страховой компании, соответствующей требованиям банка.

Плюсы и минусы кредита под залог земельного участка

Передача объекта недвижимости в качестве залога для получения ссуды обладает как положительными, так и отрицательными параметрами. К плюсам процесса относятся:

  • возможность получить кредит на внушительную сумму денег;
  • пользование кредитными финансовыми ресурсами допускается оформить на длительный период;
  • предоставляется лояльный график платежей.

Однако такой способ кредитования имеет и некоторые недостатки. Ключевой минус в том, что если у слабой стороны отсутствует возможность для возврата займа, кредитная организация имеет право изъять землю, после чего она продаётся по цене ниже рыночной.

Также субъекту, получающему кредит, придётся собрать большой объём документации для обеспечения залога. Плюс ко всему в некоторых случаях потребуются финансовые затраты на оценку и страхование земельного участка, а также получение услуг у нотариуса.

Заключение

Подводя итог, следует отметить, что нахождение в собственности дорогостоящей недвижимости повышает шансы получить банковский кредит на выгодных условиях. Однако с момента заклада земельного участка над ним нависают серьёзные обременения, которые лишают или ограничивают заёмщика в правомочиях по пользованию, владению и распоряжению ранее принадлежащей территорией.

Кредитование — неотъемлемая часть современного Мира. Практически каждый человек хоть раз за свою жизнь прибегал к получению кредита, к примеру, на покупку недвижимости, либо оформлял мелкий займ. Также часты случаи, когда у одного заёмщика имеется сразу несколько кредитных обязательств, у которых своя процентная ставка, сроки возврата и комиссии.

При невнесении обязательных платежей и регулярных просрочках на заёмщика накладываются пени и штрафы, увеличивающие размер основного долга. Если пользователь кредитных средств отказывается погашать займ, то банк вправе подать на него в суд и вернуть свои деньги, путём принудительной реализации личного имущества.

Однако существуют программы лояльности, по которым должник может уменьшить сумму задолженности и ежемесячных платежей, отменить начисление пени либо избавиться от обременений путём получения нового целевого займа.

Одной из такой программы является рефинансирование оставшейся непогашенной суммы займа. Чтобы оформить данную программу, заёмщику необходимо предоставить кредитору залог, которым может выступать как движимое, так и недвижимое личное имущество, в том числе и земельный участок.

Что это такое

Рефинансирование — программа перекредитования клиента с целью погашения уже имеющегося займа в другом банке. Получение нового кредита по данной программе позволяет должнику выполнить обязательства перед кредитором, избежав увеличения задолженности из-за начисления процентов и пени, а также предотвратить судебные тяжбы.

Оформляется такой займ на более выгодных условиях, нежели первый кредит, а выдаётся исключительно на целевой основе. Средства, полученные при рефинансировании, можно потрать только на погашение уже имеющегося долга, что строго контролируется банком.

Для оформления рефинансирования заёмщику необходимо предоставить в банк залог, который будет служить страховкой для кредитора, в случае, если клиент не сможет или не захочет вернуть полученные средства. В качестве залога может выступать только личное имущество заёмщика, что подтверждается документально.

В качестве залогового имущества принимается:

  • квартира либо дом;
  • комната в коммунальной квартире (приватизированная);
  • автомобиль;
  • ценные бумаги;
  • земельный участок.

Программа рефинансирования довольно популярна среди должников тем, что она рассчитана на погашение всех видов потребительских кредитов, в том числе ипотеки и автокредитов.

Чаще всего к данной программе прибегают в случае изменений рыночных условий кредитования. Например, оформив ссуду в 2004 году под 22%, заёмщик узнаёт, что в иных кредитных учреждениях на текущее время годовые составляют 14%.

Чтобы не переплачивать на процентах, так как выплачивать долг ещё лет десять, клиент отправляется в другой банк, где получает такую же ссуду, но под более выгодную ставку. В итоге ежемесячные платежи существенно снижаются, а переплата на процентах становится менее ощутимой.

Образец справки о доходах 2-НДФЛ

Кто может рассчитывать на процедуру

Для оформления рефинансирования потенциальный клиент должен соответствовать ряду требований, которые выдвигаются и при выдаче обычного займа. Так, заёмщик должен в первую очередь быть трудоспособным и иметь положительную кредитную историю. Если речь идёт о довольно внушительной сумме, то важным фактором является наличие официального места работы с высоким уровнем дохода и определённый стаж.

От платёжеспособности клиента зависит не только, получит он займ или нет, но и то, на какую сумму он может рассчитывать.

В перекредитовании, несомненно, откажут, если потенциальный заёмщик имеет негативный кредитный рейтинг. Испортить ИК можно при наличии старых неоплаченных кредитов, по которым истёк срок, и недобросовестном выполнении обязательств перед банками (просрочки по платежам, возврат не всей суммы и пр.).

При этом рассчитывать на получение рефинансирования могут люди, имеющие квартиры, дома и прочее дорогостоящее имущество. При наличии такого залога банк готов выдать средства и даже увеличить сумму займа.

Для получения повторного целевого кредита необходимо выполнить следующие три шага:

  1. Посетить банк, по которому числится задолженность, и узнать, нет ли в нём запрета на досрочное погашение кредита.
  2. Обратится в банк, предоставляющий услугу рефинансирования, с целью разузнать требования к клиенту и условия кредитования.
  3. Повторно посетить кредитора, имея при себе нужный пакет документов. После подписания договора средства автоматически перечисляются на счёт первичного банка, а все возникшие организационные вопросы кредиторы решают между собой.

Если сумма полученного займа значительно превысит размер предыдущей задолженности, то оставшиеся после погашения ссуды деньги клиент вправе потратить по своему усмотрению.

Образец паспорта гражданина РФ

Общие условия

Требования к потенциальному заёмщику и условия программы рефинансирования отличаются в зависимости от кредитного учреждения. Все банки вправе самостоятельно устанавливать правила такого перекредитования и обычно имеют несколько видов данных программ.

К основным условиям рефинансирования относится:

  • сумма уже имеющего займа пересчитывается вместе с процентами;
  • средства по займу выдаются на погашение не всего кредита, а на его оставшуюся часть;
  • проценты и штрафы, начисленные по причине просрочки, заёмщик выплачивает самостоятельно;
  • если позволяет залог, то величина ссуды может превышать сумму, нужную для погашения долга (остаток клиент может потратить на другие нужды).

По закону и внутренним правилам кредитных организаций, в программе рефинансирования может быть отказано. Банк сам определяет сотрудничать с клиентом или нет, при этом неважно предлагает заёмщик оформить займ под залог имущества или без него. Если организацию не устроит КИ либо финансовое положение заявителя, то он вправе не предоставлять ему ссуду.

Если говорить о рефинансирование кредита под залог земельного участка, то оно относится к отдельной категории займов, имеющей свои нюансы и специфику оформления. Так, для получения денег под обеспечение, где участвует земля, необходимо предоставить государственный акт, подтверждающий права на владение оговариваемой территории. При отсутствии такого документа получить ссуду не удастся.

Расчёт доходности

Перед тем как обратиться в банк для рефинансирования долга следует рассмотреть все плюсы и минусы, а также произвести расчёты, взяв во внимание такие значения:

  • размер переплаты по остатку старого долга с учётом начисления процентов и пени;
  • предстоящие расходы, связанные с перекредитованием имеющегося займа;
  • сумму переплаты после рефинансирования.

Выгодным ли будет оформление нового займа, решает значение, которое получится после вычета суммы из первого пункта по отношению к третьему.

Заёмщика должны предупредить о размере налогового вычета, который при перекредитовании рассчитывается так:

  1. Определяется сумма вычета относительно начисленных процентов. Из всей суммы процентов отнимается общая стоимость недвижимости. Если данное значение было оплачено ещё при старом кредите, а цена имущества свыше двух миллионов, то при перекредитовании оно больше не учитывается.
  2. Рассчитывается соотношение между возвратом средств по займу и текущего кредита. Получившаяся сумма является переплатой за проценты, которые и есть видом налогового вычета.
  3. Вычитается размер неполученных денег, в связи с начисленными процентами, которые были возвращены.
  4. Отнять из показателя рентабельности все имеющиеся расходы, учитывая не вернувшийся доход.

По итогу проведённых расчётов полученный результат и будет являться выгодой от оформления рефинансирования.

Плюсы Основным плюсом рефинансирования является возможность погашения оставшейся суммы старого кредита одним платежом, что избавляет от необходимости выплачивать лишние проценты и пени за будущие просрочки.

При этом программа перекредитования оформляется на более выгодных условиях, в которые входит низкая ставка. Так, оставшаяся доля ранее полученного займа погашается в полном объёме, а сам заёмщик экономит на переплате по начисляющимся процентам и штрафах.

Также к плюсам можно отнести:

  • уменьшение ежемесячных обязательных платежей, так как кредитный период длинный, а сумма самого займа меньшая за предыдущую ссуду;
  • возможность соединить несколько кредитов в один и получить средства на оплату всех их одновременно;
  • возможность преждевременно закрыть обременение по ипотеке, когда долг остаётся незначительным, путём оформления потребительского займа под низкий процент.

До того как оформить перекредитование, необходимо определить финансовую выгоду. Во внимание следует брать то, что ставка по ипотечным займам всегда ниже за потребительские кредиты. Зато недвижимость, освобождённая от обременения, может принести дополнительную прибыль, путём её сдачи в аренду либо продажи.

Минусы Рефинансирование старого кредита имеет как свои плюсы, так и минусы, а именно:

  • невыгодно прибегать к перекредитованию, если сумма долга по старому займу небольшая (оформлять лучше при наличии крупных долгосрочных ссудах);
  • иногда расходы на оформление данной программы превышают сумму самой выгоды от неё;
  • наличие ограничений касательно объединения нескольких займов;
  • частые отказы в перекредитовании.

Программа рефинансирования имеется не во всех кредитных учреждениях. Объясняется это тем, что большинство банков не хотят за счёт своих средств погашать кредитные долги другим банкам и отдавать своих клиентов. Поэтому получив одобрение от одного банка можно столкнуться с отказом от другого, в котором имеется долг.

Образец справки о задолженности по кредиту

Лучшие условия банков по рефинансированию кредита под залог земельного участка

Оформить рефинансирование кредита под залог земельного участка можно во многих банках РФ. Однако все они имеют разные условия кредитования, что влияет на выгоду в каждом конкретном случае. Поэтому к процедуре перекредитования необходимо относиться со всей ответственностью: изучить предлагающиеся программы, сравнить ставку, сроки и прочие нюансы.

Лучше всего для получения нового займа, с целью погасить старый, обращаться в крупные банки, давно зарекомендовавшие себя на рынке кредитных услуг. Одним из таких является Сбербанк России. Он предлагает рефинансирование как чужих долгов (иных банков), так и своих. При этом в качестве залога Сбербанк принимает земельные участки и прочее недвижимое имущество.

Наиболее выгодные предложения по рефинансированию:

Банки Ставка годовых (%) Сумма займа Срок Прочие нюансы
Сбербанк От 9,5% От 1 млн. рублей до 80% реальной оценочной стоимости залога. Максимальный срок 30 лет Быстрое оформление с минимальным пакетом документов для своих клиентов.
ВТБ 24 От 9,7% До 30 млн. рублей для клиентов Москвы и Санкт-Петербурга, города миллионники — до 15 млн., остальные регионы — 10 млн. До 30 лет Процентная ставка зависит от условий оформления и стоимости предоставленного земельного участка.
Тинькофф От 8,0% Максимум 100 млн. руб. 25 лет Возможность отправки заявки онлайн
Газпромбанк От 9,5% От полмиллиона до 60 млн. (не менее 15% и не более 85% от стоимости залога). 30 лет Высокий процент одобрения заявок. Отсутствие дополнительных комиссий.
Райффайзенбанк От 9,99% Сумма не превышает 85% от стоимости залогового имущества. 30 лет Возможность отправки документов и заявления онлайн.
Россельхозбанк От 9,0% Максимум 20 млн. руб. До 30 лет Возможность самостоятельного выбора схемы погашения займа и отсутствие дополнительных комиссий.

Типичный образец кредитного договора:

Процедура оформления

Несмотря на термин рефинансирование, оформляется такой кредит аналогично всем остальным. Потенциальный клиент должен соответствовать всем требованиям, иметь хорошую кредитную историю и быть платёжеспособным.

Получение займа осуществляется по следующей схеме:

  1. Выбор банка и изучение имеющихся в нём предложений, а также условий по ним. Кредитор, в котором имеется долг, сразу отпадает, так как лишь единицы готовы предоставить такую услугу, к примеру, Сбербанк.
  2. Далее, уведомление обоих банков о желании осуществить процедуру перекредитования. Важно чтобы никто не имел претензий по этому поводу и, всё происходило по обоюдному желанию. Если есть запрет на досрочное погашение займа, то рефинансирование будет невозможным.
  3. Подаётся заявка и предоставляется собранный пакет документов.
  4. В случае одобрения заявления подписывается договор, после чего средства перечисляются на счёт старого кредитора или нескольких (при воссоединении нескольких займов).

Если оформляется срочный кредит, то лучше всего выбирать банки, принимающие заявку и документы онлайн. Это позволит сэкономить личное время и сократит ожидание.

Список необходимых документов

Для получения средств на погашение старого кредита, клиент должен предоставить определённый пакет документов, среди которых:

  • паспорт РФ;
  • оригинал кредитного договора, по которому числится непогашенный займ;
  • справка о доходах;
  • реквизиты текущего кредитора (для перечисления денег);
  • справка о сумме просрочки и размере оставшегося долга.

Что касательно последнего пункта, то следует помнить, что такая справка выдаётся всего на три рабочих дня. Поэтому брать её лучше после того, как будут собраны остальные документы либо перед самим визитом в новый банк.

Кроме вышеперечисленных бумаг, нужно предоставить письменно оформленное согласие от старого кредитора на оформление рефинансирования.

Решение по заявке банк даёт не сразу, так как ему необходимо время на проверку полученной информации и документов.

Советы

Процесс рефинансирования, в отличие от оформления обычного кредита, длиться намного дольше и при этом нередко заканчивается отказом. Поэтому до того как обратиться за перекредитованием, лучше попытаться уладить проблему с текущим кредитором, попросив изменить условия договора путём реструктуризации долга.

Клиентам, которые ранее исправно выполняли обязательства перед банком, обычно идут на уступки, уменьшая ежемесячные платежи и продлевая сроки возврата средств. Если заёмщик докажет временные трудности с финансами, то ему могут отменить начисление процентов и пени. Но также могут и отказать.

Чтобы повысить шансы одобрения заявки клиенту необходимо дополнительно предоставить подтверждения плохого финансового положения, к примеру, документ об уменьшении заработной платы или увольнении, справку о наличии серьёзного заболевания, влияющего на работоспособность.

Этот же перечень документов можно предъявить новому банку, в котором должник планирует оформить рефинансирование.

Объединение участков

происходит согласно действующему законодательству.

Узнайте далее, для чего нужен паспорт земельного участка.

Можно ли в Росреестр онлайн получить сведения о земельных участках — мы расскажем здесь.

Кредитные продукты банков пользуются сегодня большой популярностью, так как многие люди предпочитают делать крупные покупки в кредит. Это может быть приобретение автомобиля, мебели, бытовой техники, ремонт квартиры или оплата туристических путевок. Дорогостоящие объекты чаще всего приобретаются именно так.

В результате у человека может скопиться несколько кредитов в разных банках, что влечет за собой путаницу. Другой вариант – финансовая ситуация плательщика изменяется в худшую сторону, из-за чего у него возникают трудности с оплатой даже одного кредита.

Рефинансирование кредита под залог недвижимости – это услуга, предоставляемая большинством банков, которая обеспечивает заемщику снижение ежемесячной процентной ставки и продление срока погашения кредита. Клиент получает послабление, в результате чего сможет «безболезненно» рассчитаться по долговым обязательствам. Услуга рефинансирования подразумевает консолидацию нескольких кредитов в один, но доступна и для перекредитования одного займа.

По сути, рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, но выданные заемщику по программе деньги имеют целевое направление – погашение одного или нескольких займов в банках-кредиторах. Должник гасит свои обязательства в других банках и получает на руки новый кредитный договор с графиком выплат от кредитно-финансовой организации, согласившейся на рефинансирование. Если клиент хочет оформить перекредитование без подтверждения дохода, он должен представить банку имущественное обеспечение, в качестве которого может выступать квартира или другая недвижимость.

Условия рефинансирования

Физическое лицо может обратиться в банк с заявлением, дабы оформить кредит на рефинансирование под залог недвижимости по разным причинам:

  • Необходимость консолидировать несколько займов одним кредитным договором.

  • Желание снизить высокую процентную ставку ежемесячных выплат, полученную при оформлении срочных займов.

  • Получить отсрочку погашения долгового обязательства.

  • Увеличить сумму денежных средств, которая пойдет на погашение потребительского кредита под залог квартиры.

Для реструктуризации с имущественным залогом в виде недвижимости подходят любые займы. Однако кредитно-финансовые учреждения отдают предпочтение ипотечным кредитам, поскольку такая сделка предполагает большую денежную сумму и существенную переплату, что банку выгодно. На втором месте стоят крупные потребительские кредиты, оформленные на долгий срок. Для маленьких кредитов такая программа не предусмотрена, поскольку оформление нового долгового обязательства, где недвижимость идет в залог, без страховки, в такой ситуации выльется в приличную переплату. Банку такие сделки тоже не приносят выгоды.

Если недвижимость была приобретена по ипотеке, которая и подлежит рефинансированию, она (недвижимость) может находиться под залогом у банка-кредитора. После оформления рефинансирования это обременение снимается, и недвижимость переходит в качестве имущественного обеспечения в банк, выдавший деньги на погашение первичного долга.

Если недвижимость, предлагаемая банку в качестве имущественного залога, не является предметом рефинансируемой ипотеки, она не может быть обременена правами других лиц или находиться под арестом.

Минимальная сумма кредита под залог недвижимости в разных кредитно-финансовых учреждениях разная, но, как правило, она не меньше 1 млн. рублей. Максимальная сумма не может превышать ни одну из двух величин:

  • 70% от оценочной стоимости залоговой недвижимости;

  • общую сумму долга с процентами плюс наличные деньги, запрашиваемые претендентом или его созаемщиками на рефинансирование.

Предмет залога обязательно оценивается и страхуется. В дальнейшем его нельзя использовать для продажи или в качестве подарка. Предоставить залог в виде недвижимости может не только сам заемщик, но и постороннее лицо.

Требования к соискателю на программу рефинансирования

К предмету залога:

  • юридическая чистота предмета недвижимости;

  • максимальный физический износ объекта не может превышать 55%;

  • коммуникации должны быть в удовлетворительном состоянии;

  • квартира или дом должны соответствовать гигиеническим нормам;

  • в жилом объекте недвижимости должны присутствовать кухня и санузел;

  • доступность инфраструктуры – обязательное условие.

К лицу, оформляющему рефинансирование:

  • гражданство РФ;

  • постоянная регистрация по месту жительства;

  • возрастные ограничения 21 – 60/55 лет (мужчины/женщины);

  • наличие постоянной работы, на которой претендент должен отработать не менее 3-х (в отдельных банках 6-ти) месяцев на момент подачи заявления;

  • справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ;

  • положительная кредитная история по текущему и предыдущим кредитам.

Топ 5 банков

Еще несколько лет назад найти банк, предлагающий рефинансирование под обеспечение недвижимостью, было достаточно сложно. Сегодня эту процедуру практикуют многие крупные банки и у каждого из них свои условия.

Сбербанк

Ставка на рефинансирование в Сбербанке составляет 12,5%. Срок кредитования – до 5-ти лет. Максимальная сумма кредита – 3 млн. рублей. Сбербанк не требует, чтобы клиент доказывал погашение кредита в первом банке. В обязанность заемщика входит своевременное внесение ежемесячных платежей, согласно графику. Данная программа выгодна для лиц, которые заключили кредитные договора в банках под более высокие проценты. Если кредит брался на приобретение жилья, оно переходит в залог Сбербанка до момента погашения всей суммы, выданной по программе рефинансирования.

{banner_bankiru}

ВТБ 24

Данное кредитно-финансовое учреждение рефинансирует только кредиты других банков. Собственные займы ВТБ 24 не подвергает перекредитованию. Если клиенту необходимо рефинансировать кредит, взятый в ВТБ 24, ему следует обратиться с заявлением в другой банк.

Условия для перекредитования под залог недвижимости:

  • Объект обеспечения залога должен находиться в черте города.

  • Недвижимость может принадлежать как самому заемщику, так и остальным членам семьи.

  • Фиксированная ставка по кредиту 11,7%.

  • Сумма, выдаваемая заемщику, составляет не более 50% оценочной стоимости объекта залога. Максимальная сумма составляет 15 млн. рублей.

Райффайзенбанк

Условия для рефинансирования:

  • решение по заявке рассматривается от 1-го часа;

  • можно консолидировать до 5-ти кредитов;

  • фиксированная ставка 11,99%;

  • максимальная сумма 2 млн. рублей, минимальная – 90 тыс. рублей;

  • возраст претендента от 23-х лет;

  • соискатель не должен быть ИП, частным адвокатом (если он не состоит в адвокатской коллегии), собственником бизнеса.

Россельхозбанк

Рефинансирует потребительские кредиты сторонних кредитно-финансовых структур, с возможностью получить до 3-х млн. рублей под ставку 11,5%. Допускается досрочное погашение кредита без штрафных санкций. Заявка рассматривается в течение 3-х рабочих дней с момента подачи.

Рефинансирование ипотечного кредита в Россельхозбанке:

  • Залогом является ипотечное жилье (квартира, дом), приобретенное на первичном, вторичном рынке, земельные участки.

  • Минимальная сумма кредита 100 тыс. рублей, максимальная – 20 млн. рублей. На размер максимальной суммы влияет несколько факторов:

    • первичное или вторичное жилье,

    • Москва – до 20 млн. рублей, Подмосковье – до 10 млн. рублей, Санкт-Петербург – до 15 млн. рублей, остальные города РФ – до 5 млн. рублей;

  • Сумма кредита не может превышать 80% оценочной стоимости недвижимости.

  • Страхование залогового имущества обязательно.

Банк Москвы

Рефинансирование кредита с залогом в виде недвижимости в Банке Москвы предлагается под 12,9% сроком на 5 лет. На этих условиях заемщик получает до 3-х млн. рублей. Оформить заявку или рассчитать кредит можно в режиме онлайн. Предварительное решение банка соискатель может узнать в течение 15-ти минут.

Требования:

  • гражданство РФ

  • стаж работы — не менее трех месяцев на последнем месте;

  • возраст претендента 21-70 лет;

  • клиент не должен участвовать в банкротстве.

Список остальных требований смотрите на сайте банка.

Предложения банков по рефинансированию под залог

Если вас в друг интересует рефинансирование кредита в ОТП Банке, то об этом мы писали у себя на сайте в другой статье

Рефинансирование кредитов под залог недвижимости может осуществляться без посредников, когда соискатель сам является владельцем предмета залога. Если у лица нет собственной недвижимости, он может привлечь других людей, которые владеют квартирой или домом с земельным участком.

Используя программу рефинансирования можно перекредитовать один ипотечный или несколько других:

  • потребительские;

  • карточные,

  • автокредиты.

В качестве залогового обеспечения принимаются следующие объекты недвижимости:

  • отдельная квартира в многоквартирном доме;

  • таунхаус;

  • частный дом;

  • часть дома или квартиры;

  • комната.

Под залог квартиры
Рефинансировать ипотеку под залог квартиры могут те лица, которые ранее оформили ипотеку с высокой процентной ставкой и сейчас нашли более выгодное предложение в другом банке. В данном случае предметом залога является та же квартира, для которой оформлялась ипотека. Рефинансирование под залог квартиры доступно и для других форм кредитования. Под данное имущественное обеспечение можно перекредитовать автокредит, крупный потребительский заем или объединить несколько небольших кредитов в один, снизив ежемесячную процентную ставку.

Под залог автомобиля

Рефинансировать целевые и нецелевые займы можно под залог автомобиля. Если договор кредита заключался на приобретение авто, оно же является предметом залога. Банк, одобряющий заявку на рефинансирование, погашает долг в первом банке, который, в свою очередь, высвобождает автомобиль из-под залога и передает его в залог второй кредитно-финансовой организации. В ходе данных манипуляций заемщик получает снижение процентной ставки и продлевает срок кредитования.

Под залог земельного участка

Заключить соглашение на перекредитование можно под залог земельного участка и дома, стоящего на нем. На данную программу может рассчитывать человек с безупречной кредитной историей. Соискатель должен иметь работу и высокий доход (если речь идет о рефинансировании большого кредита). Сумма, полученная сверх той, которая необходима для погашения первого кредита, может быть потрачена заемщиком по его усмотрению.

Предложения банков по рефинансированию без залога

У вас кредит под залог недвижимости, рефинансирование в такой ситуации возможно несколькими вариантами.

  1. Вы обращаетесь в другой банк и подаете заявку на рефинансирование. Если этот банк одобрит ваше заявление, он перечисляет необходимую сумму первому кредитному учреждению, в результате чего обремененная недвижимость высвобождается и переходит в залог второму банку.

  2. Второй вариант – найти человека, который согласится предоставить в залог вашего кредита свое имущество.

Лица, оформившие небольшие кредиты для малого бизнеса, рефинансирования должны бояться меньше других, поскольку такое перекредитование зачастую осуществляется без залога и поручителей. Претенденту необходимо предоставить справку о своих доходах по форме 2-НДФЛ и пакет документов (полный список смотрите на сайте того банка, в котором собираетесь делать рефинансирование).

Клиенты часто задают сотрудникам банков вопрос: как получить помощь в рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей? Недобросовестным отношением к заключенному соглашению потенциальный соискатель себе сильно навредит, поэтому не стоит дожидаться просрочек, лучше обратиться за помощью раньше, чем они появятся.

Считаем плюсы и минусы

Перекредитование нецелевых кредитов под залог имеет свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

  • Снижение процентной ставки.

  • Налоговый вычет.

  • Быстрое принятие решений сотрудниками банка, поскольку для кредитной структуры эта программа тоже выгодна.

  • Наличие льготного периода по некоторым продуктам.

  • Консолидация нескольких долговых обязательств сокращает размер выплат.

  • Клиент формирует положительную кредитную историю.

Минусы:

  • Нередко банки накладывают запрет на досрочное погашение.

  • Необходимость сбора большого количества документов.

  • Дополнительные расходы, связанные с подготовкой документов, оплатой услуги оценки залогового имущества.

  • Даже новая недвижимость подвергается повторной оценке.

В остальном данная программа очень даже удобна, о чем свидетельствует ее популярность среди граждан РФ.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

minerta.ru
Особенности рефинансирования кредита под залог земельного участка в 2019 году
Особенности рефинансирования кредита под залог земельного участка в 2019 году

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: